專找還不起的人寄信用卡?美國嚴重的卡債問題
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😱 美國的卡債問題(3)專找還不起的人寄信用卡

前兩篇文章我們已經發現,信用卡銀行的商業模式中,讓消費者透支信用卡才是最有賺頭的!

而要如何讓人透支信用卡呢?答案出乎意料的簡單-不停地發卡給那些還不起的人。

■ 不停地發卡給那些還不起的人

Elizabeth Warren在其自傳《the fighting chance》中回憶,他曾建議花旗銀行不要再隨意的放貸給負擔不起的人以解決呆帳問題,但銀行的回應是:「如果拒絕這些人,就是砍掉我們主要的獲利,因為我們就是靠他們賺錢的。」

事實上,銀行越是在顧客繳不起帳單的時候會提供越多的信用卡選擇,比如申請利率更高的信用卡整合債務、或是拿房子抵押取得貸款,因為只要繼續借錢給有困難的人,就能賺到更多的錢,只要在一年內客戶沒申請破產銀行就有賺頭。

James D. Scurlock表示:消費者對於銀行有錯誤的認知,他們認為銀行不會占自己便宜,一定是評估自己有能力償還才肯借錢,殊不知銀行希望的是你還不起錢,無止盡的負債下去,只要每個月繳交最低金額的卡費就好,以平均卡債4560美元為例,若每個月都只繳最低金額的卡費,需要大概20年的時間才可還清,銀行的利息收入可以達到5179元,獲利甚至超過100%。

■ 兩個銀行的VIP客戶

尚恩來自奧克拉荷馬州的一個小鎮,並且是申請到全美高中生最高榮譽獎學金National Merit Scholar的學生,大學裡推銷信用卡的攤位幾乎是硬塞給他一張信用卡,不久後他刷爆了,對於這個大學新鮮人欠債的問題,銀行的解決方式是:再寄給他一張又一張的信用卡。

很快的他手邊有十張信用卡和一萬兩千美元的債務,他被迫退學兼職兩份工作,才好不容易還清了債務。與此同時,他收到了信用卡公司的來信,內容說他已長大成人,由於負責任的使用信用值得列入貴賓名單,信封內側附上了一張白金visa卡。

另一個案例是住在梅肯市郊的凱薩琳。她弱智、重聽肥胖且患有糖尿病,並有一個四十四歲,但先天失聰且嚴重弱智的兒子,兩人除了政府補助外完全沒有收入。

幾年前他開始收到推銷信用卡的信件,他不知道為甚麼自己會在銀行認可的好客戶名單上,但她決定相信信用卡公司的「信任」,進行一些消費。刷了幾千美元的東西給兒子約翰後,她開始發現自己無力償還。

很快的,凱薩琳便接到催債的電話,威脅她若無法還款,會受到信用分數降低的處分。為了避免處分,她聽取建議拿房子進行了二次抵押貸款,但依舊無力償還欠債。

大概要幾個月之後她才恍然大悟,銀行並不在乎他每個月的微薄補助,而是想要拿走她的房子。

■ 銀行如何找到目標?信用調查機構

《販賣債務的銀行》指出,在美國有許多信用調查公司,他們的業務內容就是蒐集並販賣個人資料,從地址電話、父母鄰居到消費紀錄信用報告無一不包。

他們主要的客戶是銀行。銀行可以從財務資訊判斷是否發信用卡廣告他,若有呆帳時,向銀行繼承債權的討債公司也會利用這些資訊,威脅要打給你的鄰居或家人。

這些信用調查機構的資訊怎麼來?如果你查詢你的信用卡隱私政策,很可能會發現你在無意間同意了銀行以任何其他方式「分享」你的資料,還會加註一條:「就算你告訴我們「選擇不要分享」,我們仍可能會視情況需要或在法律允許下進行。」有的信用調查公司乾脆免費提供警局電腦,條件則是與警察們「分享」資訊。

有了透過信用調查公司作為樞紐,銀行對一般人的控制幾乎無所不在,找出「TA」並發卡給他當然是小事一樁囉!