非參加不可的信用分數制度?美國嚴重的卡債問題

😱 美國的卡債問題(2)非參加不可的信用分數制度

上一篇講了美國信用卡債氾濫的情形,讓美國人形成了一個「現代的佃農階級」,這一篇我們要講的是「信用分數制度」如何推動美國人消費的故事。

■ 如何讓你還不起錢?說服你不要儲蓄的「信用分數制度」

在沒有奢侈浪費的前提下,會還不起錢的狀況通常來自「緊急支出」增加。嚇人的是,美國人對儲蓄的概念似乎很陌生,也很缺乏理財知識,四分之一的人沒有儲蓄習慣,62%的人沒有應急預備金,在全美理財教育協會對美國人做的理財測驗中,只有不到一半(48%)的人合格。這樣的狀況除了政府教育不足以外,也來自深深滲透進美國生活的「信用分數制度」。

■ 要在美國生活,信用分數超重要!

在美國,信用分數非常重要。網路上便有人分享:

「在美國信用分數非常的重要,從最基本的租屋開始,房東就會要求信用分數。再來就是找工作,很多公司會做背景調查,信用分數是其中一項。信用分數也決定向銀行貸款的金額和利息,所以平常就要累積信用分數,以備將來需要的時候就非常有用。」

從租房、找工作到車貸房貸都需要審核信用分數,分數越高通常就可以享有更好的利率(越省錢),並且有更好的租屋機會、工作機會(越有未來),白話來說,若操作得當,在美國越是花錢,就能過越好的生活。

網路上有人試算,以30年期台幣900萬元的房屋貸款為例,信用分數好壞的差異,可以讓月繳金額相差台幣8160元,三十年下來相差將近300萬。

■ 提高信用分數,快花錢吧!

因此要取得「力爭上游的機會」,累積信用是重要的任務。信用分數的評比項目包含債務的種類、還款紀錄、信用額度使用等指標,若要有好看的分數,就要不斷的藉由消費,並準時還款的迴圈累積。

也就是說,在美國想要過更好的生活,你需要「消費」。

若講的好聽點,是要你「有計劃的消費」。說得難聽點,這種生活便是在跟命運對賭。如果一切正常,你的生活便可以蒸蒸日上,邁向人生高峰;相反的,如果出現急難時,生活可能就會陷入欠債的負循環。

■ 急難來的突然,還款循環被打斷

蘇珊的故事就是很好的例子。在診斷出患有癌症後,儘管她擁有醫療保險並支付了不菲的費用,但由於與其他與癌症有關的手術、藥物和補給,她累積的醫療債務不斷增加,高達台幣150萬餘元。

原本還款正常的她,對這筆突發的支出沒有其他辦法,只能先用信用卡繳費。沒多久,她的債務就不斷累積、越滾越大了。

她說:「我不停的在合併債務,我只是在用一張信用卡去支付另一張信用卡,直到我收到下一張信用卡為止。這是大多數人不了解或不知道的癌症的一面,而且它永無止境。它只是不斷增加,在不知不覺中,背上了無窮的債務。」


小結

美國的健保不如台灣健全,許多社會保障也都還有缺陷。在這個代表性的資本主義國家,勝者一路邁向高峰,輸者跌落谷底是常有的事。

在這個社會制度下,信用卡公司找到了「接住輸家」並剝削他們的方法。記得嗎?上一篇文章說過,若財務狀況不佳,只能繳納最低額,大多人都需要數十年才能還完貸款。這中間銀行可以取得超過100%的投資報酬率。

只要無助的輸家選擇利用信用卡解決問題,未來數年都會成為銀行的「佃農」,每月繳納循環利息。因此銀行有個重要的任務:「找出輸家」。