美國卡債問題有多嚴重?

😱 美國的卡債問題(1)問題有多嚴重

截至2019年止,平均每個美國人欠下9萬多台幣的卡債。這樣嚇死人的金額讓越來越多人開始關注美國的卡債問題。

■ 美國的卡債問題有多嚴重?

財務規劃網站NerdWallet公布的分析顯示,將近一半的美國人背負著平均台幣46萬的信用卡債務,2019年美國的卡債總額高達30兆台幣。

對比美國平均10萬5千台幣的月收入(這還是包含高收入階級的「平均值」),這些人背負的可是四倍於月薪的債務。

看到這樣恐怖的數據,每個人心裏應該都會浮出一個想法:「欠這麼多債,真的還的完嗎?」美國人已經有了回答:還不完。(經統計,竟然有三分之一的美國人認為自己到死都還不了卡債!)

由此可見,美國人的卡債問題,已經嚴重到「到死都無法解決」的程度了。

■ 卡奴都是購物狂?

話說回來,他們是如何欠下這麼多卡債的?

很常見的答案是:他們太愛亂買東西了。在人們的想像中,卡奴都是一群不考慮經濟能力就購買衣服、名牌包、最新iphone或「喝汽水涼帽」的年輕人。尤其在美國這個消費主義盛行的國家,人們尤其會有這種質疑。

但許多研究都顯示,事情似乎沒有那麼簡單。

宣布參加這次美國總統大選民主黨初選的哈佛大學商法教授Elizabeth Warren在其著作《The Two-Income Trap》中指出美國家庭不穩定的財務狀況並非源自於輕率的過度消費,而是生活固定支出及醫療費用增加、不動產市場競爭加劇、低度就業保障以及放寬信貸監管等原因導致。相比於1980~2000年的黃金世代,當代人們在服裝、外食和大型家電的支出甚至已有降低。

■ 所以卡債是怎麼欠下的?

有許多人主張,美國人的債務問題其實來自銀行的「信用卡陷阱」。

美國紀錄片導演James D. Scurlock針對卡債與次級房貸的著作《販賣債務的銀行(Maxed out)》中表示,卡債問題的根源來自於美國銀行為了獲利隨意的把錢借出去以賺取利息,甚至策略性的針對無力償還的窮人發放信用卡使他們陷入循環利息之中。

要解釋這個說法,便要從銀行的獲利來源「利息」說起。

關於利息

辦過信用卡的人都知道,如果按時還款,銀行是收不到利息的。因此銀行如果想要賺更多錢,主要目標便是「讓客戶還不起錢」,也就是所謂「循環利息」。

美國信用卡的主要收益來自利息,以花旗銀行為例,2010年的信用卡收益有25.6億美元,其中七成的收入來自利息。這種商業模式本質上就是從人們的負債中獲得利潤,你越是無法妥善的管理金流或過度消費,銀行就可以得到越多的利益。

銀行的營業目標

簡單來說,銀行的營業目標很簡單,分成三個步驟。

  1. 推動消費、減少儲蓄
  2. 發卡給還不出來的人
  3. 用「債務處理」的名義取得更多消費者的更多財產

有許多研究都表示,美國信用卡公司已經發展出一套完整的「信用卡陷阱」,讓社會上出現一種「現代佃農」,根據2017年的調查,有75%的美國人背負債務,59%的美國人是月光族(paycheck to paycheck)。

也就是說,許多美國人左手薪水剛入帳,右手就得拿去繳帳單,這些人的處境似乎跟以前的佃農階級沒什麼不同,差別只在於地主成了銀行家。

這些年來,發卡銀行已經發展出一套完整的消費文化與社會制度。從生活中無孔不入的「信用分數制度」推動消費,到形同監視所有民眾商業行為的「信用調查機構」讓銀行找出「TA」,再用巨額的利益影響法令,一步一步不斷推動美國人掉入「信用卡陷阱」。

  • 美國人的消費習慣真的很恐怖…
    他們很多領雙週薪的,
    領到薪水就先花錢,
    再撐兩週又在領錢,
    有了信用卡更容易超額消費….

    • 其實很多人也不是因為亂花錢,只是薪水真的不足以支付生活開銷
      這種人都超需要信用卡的,但也因為信用卡讓他們越來越窮QQ

  • 美國人的創意是非常讓人驚奇與欽佩的,也出了許多歷史上有名的大師級人物,相反的,對於未來的樂觀可能也讓他們對卡債的問題視而不見,真的是讓人值得深思的一篇文章,感謝你的提醒與分享!

    • 很多美國人也跟你一樣驚訝XD
      台灣的消費負債問題說不定也比你想的嚴重唷~